กู้เงินสร้างบ้านอย่างไร ให้ผ่านง่าย
หากท่านมีที่ดินเป็นของตัวเองแล้ว อยากสร้างบ้านแต่เงินไม่พอ? จึงต้องยื่นกู้เงินสร้างบ้าน แต่กำลังหาข้อมูล บทความนี้จะช่วยหาคำตอบให้ท่าน ปัจจุบันนอกจากการกู้สินเชื้อเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยแล้ว ยังมีการกู้สินเชื่อเพื่อสร้างที่อยู่อาศัยด้วย ซึ่งเหมาะกับการปลูกสร้างบ้านบนที่ดินของตัวเอง โดยใช้ทุนการสร้างบ้านจากการกู้เงินสร้างบ้าน
การขอกู้เงินสร้างบ้านแตกต่างออกไปจากการกู้สินเชื้อเพื่อซื้อที่อยู่อาศัย เช่น การซื้อบ้านจัดสสร คอนโดฯ ที่เพียงมีแค่เอกสารทางการเงินที่สามารถยื่นกับธนาคารประเมิน ในการกู้สินเชื่อก็สามารถกู้ซื้อบ้านหรือคอนโดฯได้เลย
ซึ่งการกู้เงินสร้างบ้านนั้นแตกต่างออกไป นอกจากรายได้ของผู้กู้ ที่ธนาคารจะต้องทำการประเมินในการปล่อยสินเชื่อแล้ว ก็ยังต้องมีรายระเอียดของการก่อสร้างอีกด้วย ซึ้งนอกจากเอกสารแสดงรายได้ เช่น สำเนาบัตรประชาชน, สำเนาทะเบียนบ้าน, สลิปเงินเดือน, สำเนาเดินบัญชีย้อนหลัง 6 เดือน(บัญชีที่เงินเดือนเข้า), หนังสือรับรองเงินเดือน ที่ระบุถึงตำแหน่ง อัตราเงินเดือน ระยะที่ทำงานมาแล้วกี่ปี, ระยะเวลาที่ทำงานมาแล้วกี่ปี, สำเนาบัญชีเงินสะสม อย่างน้อย1 แสนบาทขึ้นไป หรือราว ๆ 10-15% ของมูลค่าบ้านที่ก่อสร้างแล้ว การกู้เงินซื้อบ้านธนาคารยังต้องดูเอกสารชุดที่ 2 เพื่อประเมินมูลค่าการก่อสร้างบ้าน ประกอบด้วย
เอกสารสำหรับการกู้เงินสร้างบ้าน
เตรียมแบบบ้าน
- แบบบ้าน
แบบบ้านหรือแปลนบ้านถือเป็นเอกสารสำคัญเบื้องต้นที่ขาดไม่ได้ในการจะกู้เงินสร้างบ้าน เนื่องจากการกู้เพื่อสร้างบ้านส่วนใหญ่ไม่สามารถประเมินมูลค่าเงินที่จะก่อสร้างได้จากที่ดินเปล่า ดังนั้นธนาคารจึงจะประเมินราคาการปล่อยสินเชื่อหรือปล่อยกู้เงินสร้างบ้านให้กับผู้กู้ด้วยการประเมินแบบแปลนเบื้องต้น ซึ่งโดยส่วนใหญ่ก่อนที่จะทำการกู้ ผู้กู้จึงมีการตกลงกับสถาปนิกหรือวิศวกรให้ออกแบบบ้านให้ โดยจะมีค่าใช้จ่ายประมาณ 2% ของมูลค่ารวมบ้านหรือขึ้นอยู่กับผู้รับงานนั้น ๆ
เตรียมสัญญาจ้าง
- ผู้รับเหมา หรือ สัญญาว่าจ้างรับเหมาก่อสร้าง
ผู้รับเหมาหรือผู้ก่อสร้างบ้าน ถือเป็นหนึ่งในการประเมินงบประมาณค่าใช้จ่ายในการสร้างบ้าน เนื่องจากจะสร้างบ้านได้จะต้องมีทุนในการจ้างผู้รับเหมาให้ประกอบบ้านขึ้นมา ซึ่งค่าใช้จ่ายตรงนี้ก็อยู่รวมกับสินเชื่อในการกู้เงินสร้างบ้าน ดังนั้นก่อนที่ธนาคารจะปล่อยกู้ ธนาคารจะต้องมั่นใจก่อนว่าเมื่อปล่อยกู้ไปแล้วเงินจะถูกนำไปใช้จ่ายในการสร้างบ้านจริง โดยดูจากสัญญาว่าจ้างผู้รับเหมาหรือเงินที่ต้องนำไปชำระกับผู้รับเหมานั่นเอง
เตรียมโฉนดที่ดิน
- โฉนดที่ดิน
แน่นอนหากจะทำเรื่องกู้เงินสร้างบ้านแต่ไม่มีโฉนดที่ดิน ก็คงจะดูแปลก ๆ โดยโฉนดที่ดินที่จะทำการสร้างบ้านไม่จำเป็นต้องมีชื่อของผู้กู้โดยตรงก็ได้ เพราะที่ดินส่วนใหญ่อาจจะเป็นที่ดินของ พ่อ แม่ ปู่ ย่า ตา ยาย แต่เมื่อถึงรุ่นลูก รุ่นหลาน ที่อยากจะทำการสร้างบ้านบนที่ดินนั้นก็สามารถให้เจ้าของที่ดินในโฉนดหรือผู้ครอบครองมาเข้าร่วมขอสินเชื่อกู้เงินสร้างบ้านหรือเป็นผู้กู้ร่วมด้วยก็ได้
- ใบอนุญาตการก่อสร้าง
นอกเหนือจากนั้น การก่อสร้างอาคารหรือบ้านเรือนจะต้องมีเรื่องของกฎหมายต่าง ๆ มาเกี่ยวข้อง ตั้งแต่การถมที่ดินไปจนถึงการปลูกสร้าง โดยสามารถศึกษาเรื่องการถมดินในการสร้างบ้านเบื้องต้นได้ที่นี่ ดังนั้นการจะก่อสร้างสิ่งก่อสร้างใด ๆ ก็ตามจะต้องได้รับการอนุญาตจากเจ้าหน้าที่หรือพนักงานส่วนท้องถิ่น ซึ่งการติดต่อขอใบอนุญาตตรงนี้จะเป็นหลักประกันว่าการก่อสร้างบ้านของผู้กู้นั้นจะไม่ประสบปัญหาใด ๆ ย้อนหลัง และไม่มีผลต่อการปล่อยกู้
เมื่อรู้รายละเอียดสำหรับการกู้เงินสร้างบ้านแล้ว ก็ต้องมาดูบ้านของท่าน ที่จะสร้างบนที่ดินของท่านนั้นจะเป็นจริงได้หรือไม่ จากการเลือกสถาบันทางการเงินที่จะกู้ ซึ่งแต่ละสถาบันก็จะมีเงินไขแตกต่างกันไป โอกาสในการกู้ก็อาจจะผ่านหรือไม่ผ่านก็ได้ ดังนั้นหากคิดจะกู้เงินสร้างบ้านแล้วก็ต้องเตรียมเอกสารให้พร้อม รวมไปถึงการเลือกธนาคาร เพื่อจะทำให้การกู้เงินสร้างบ้านได้รับการอนุมัติการกู้ได้ไม่ยาก
การเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยระหว่างสถาบันทางการเงิน ถือเป็นจุดสำคัญที่ผู้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยทั้งการซื้อ การสร้าง จะต้องทำเป็นอันดับแรก เพราะสถาบันทางการเงินแต่ละสถาบันจะมีอัตราดอกเบี้ย และโปรโมชั่นแตกต่างกันไป โดยส่วนใหญ่จะมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ 3 ปี แรก และปีที่ 4 จะมีอัตราดอกเบี้ยลอยตัว MRR อยู่ที่ประมาณ -0.25 ต่อปี ซึ่งอัตราดอกเบี้ยอาจมีการเปลี่ยนแปลงอยู่ตลอดเวลา
ทำการกู้กับสถาบันทางการเงินที่มีบัญชีเงินเดือนอยู่
การกู้สินเชื่อบ้านกับสถาบันทางการเงินที่มีบัญชีเงินเดือนผูกอยู่ นอกจากจะทำให้การประเมินเอกสารแสดงรายได้ง่ายขึ้นต่อการกู้เงินเพื่อสร้างบ้านแล้ว ยังมีบางบริษัทที่ร่วมมือกับสถาบันทางการเงินและมอบสวัสดิการกับพนักงานด้านการกู้สินเชื่อด้วย อาทิ สามารถให้พนักงานกู้สินเชื่อระยะยาว อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่ต่ำกว่าสถาบันการเงินอื่น ๆ ทั้งนี้ลองถามฝ่ายบุคคลดู หากบริษัทมีสวัสดิการดังกล่าวก็สามารถติดต่อทำเรื่องกู้เงินสร้างบ้านได้ โดยได้รับสวัสดิการตามเงื่อนไขที่บริษัทนั้น ๆ กำหนด
เลือกสถาบันทางการเงินที่มีสาขาตั้งอยู่ใกล้กับพื้นที่ที่จะสร้างบ้าน
ข้อนี้มีผลต่อการเลือกสถาบันทางการเงินนการปล่อยกู้เงินสร้างบ้านพอสมควร หากเลือกสถาบันการเงินที่อยู่ใกล้พื้นที่สร้างบ้าน หรืออยู่อาศัยปัจจุบัน จะทำให้ความสะดวกในการติดต่อยื่นเอกสารสะดวกยิ่งขึ้น และการกู้เงินสร้างบ้านจำเป็นต้องมีการเบิกจ่ายเงินค่าก่อสร้างเป็นงวด ๆ ด้วย เมื่อเลือกสถาบันการเงินที่อยู่ใกล้ตัวก็จะทำการปล่อยกู้ การส่งเจ้าพนักงานมาประเมินการก่อสร้าง รวมไปถึงการติดต่อการกู้ต่าง ๆ สะดวกยิ่งขึ้น
สุดท้ายนี้นอกจากการเตรียมเอกสารการกู้และการเลือกธนาคารที่จะทำให้การกู้เงินสร้างบ้านผ่านไปได้อย่างง่ายได้แล้ว ทั้งนี้เองจะต้องขึ้นอยู่กับวินัยของแต่ละบุคคลหรือผู้กู้เองด้วย ไม่ว่าจะเป็นวินัยในการเก็บออมเงิน ความพร้อมต่าง ๆ ในการสร้างบ้าน ทั้งที่ดินที่ การจ่ายค่าออกแบบ ใบอนุมัติก่อสร้าง การหาผู้รับเหมา รวมไปถึงโฉนดก็ควรเป็นชื่อผู้กู้ก็จะดีที่สุด
ทั้งหมดนี้ หากผู้กู้มีเงินสำรองในการจ่ายล่วงหน้าหรือมีเงินเก็บประมาณ 20-30% ของมูลค่าบ้าน ก็จะสามารถกู้เงินในการสร้างบ้านผ่านได้ง่ายมากขึ้น เพราะหลังจากติดต่อยื่นกู้เงินสร้างบ้านกับสถาบันทางการเงินจะต้องใช้เวลาประเมินมูลค่าการก่อสร้างประมาณ 3 เดือนขึ้นไป
ดังนั้นคนที่กู้เงินสร้างบ้านก็มักจะเป็นผู้กู้ที่เริ่มต้นก่อสร้างด้วยเงินตัวเองมาสักพัก ซึ่งทางสถาบันทางการเงินที่จะปล่อยกู้เงินสร้างบ้านส่วนใหญ่มักจะมีการประเมินเบื้องต้นจากการดูผลงานการก่อสร้างบ้านที่มีการดำเนินการก่อสร้างไปก่อนแล้ว 20% เพื่อความมั่นใจในการอนุมัติเงินกู้ว่าผู้กู้จะนำไปใช้ในการก่อสร้างจริง
อ้างอิง : www.ddproperty.com
คำนวณอัตราการผ่อน คำนวนวงเงินกู้