เทคนิคคำนวณวงเงินสินเชื่อบ้าน
หากจะซื้อบ้านสักหลัง ท่านคงอยากจะกู้เงินเพื่อสร้างบ้าน แต่ปัญหาคือเราจะกู้ได้เท่าไหร่ ในเมื่อรายได้ต่อเดือนมีเท่านี้ กู้ได้เท่าไหร่กันนะ เนื่องจากกังวลว่าจะผ่อนชำระสินเชื้อบ้านไม่ไหว หรือเป็นภาระที่หนักจนเกินไป ลองมาศึกษาข้อมูลดังต่อไปนี้เพื่อไขข้อข้องใจกัน
เทคนิคคำนวณวงเงินสินเชื่อบ้าน
*สัดส่วนและเงื่อนไขการนับรายได้นี้แตกต่างกันไปตามแต่ละธนาคารจะกำหนด ไม่สามารถใช้อ้างอิงได้ในทุก ๆ กรณี ผู้กู้โปรดสอบถามธนาคารอีกครั้ง
ปัจจัยสำคัญที่ธนาคารพิจารณา เพื่อนกำหนดวงเงินกู้สินเชื้อบ้านและประเมินความสามารถทางการเงินของผู้กู้
1.ประมาณการรายได้
2.ประมาณการหนี้สิน
3.ประเมินความสามารถทางการเงิน
4.ประมาณการวงเงินกู้
ขั้นตอนที่ 1 ประมาณการรายได้ “รายรับใดบ้างที่ธนาคารนับเป็นรายได้”
รายรับที่ธนาคารพิจารณา นอกจากเงินเดือนแล้วยังพิจารณาจากรายรับอื่นๆด้วย เนื่องจากสินเชื่อบ้านเป็นหนี้ที่มีภาระการผ่อนรายเดือน ธนาคารจึงพิจารณารายได้แต่ละเดือนของผู้ขอสินเชื่อ โดยธนาคารจะแบ่งที่มาของรายได้ออกเป็น 2 ประเภทตามแหล่งที่มาของรายได้ ได้แก่ รายได้คงที่ และรายได้ไม่คงที่
1.รายได้คงที่ คือ รายได้ที่จะรับอย่างแน่นอน เช่น เงินเดือน โบนัสประจำ(Fix Bonus) เป็นต้น
2.รายได้ไม่คงที่ คือ รายได้ที่อาจจะได้รับหรือไม่ได้รับก็ได้ และจำนวนที่่จะได้รับมีความแปรผันจากปัจจัยอื่นๆ เช่น โบนัส (Variable Bonus) เบี้ยเลี้ยง ค่าล้วงเวลา (OT) ยอดขายสินค้า (Commission, Incentive) ค่าบริการ (Service Charge) เบี้ยเลี้ยง เป็นต้น
ขั้นตอนที่ 2 ประมาณการหนี้สิน หนี้สินใดบ้างที่ธนาคารให้ความสนใจ และประมาณภาระหนี้อย่างไร
สิ่งเดียวที่ธนาคารประเมินคู่กับรายได้นั้นก็คือการใช้จ่ายของผู้กู้ ในลักษณะของการใช้จ่ายประจำที่ต้องจ่ายโดยไม่อาจหลีกเลี่ยงได้ โดยเฉพาะการจ่ายไปเพื่อใช้เจ้าหนี้ เช่น ค่าผ่อนรถยนต์ ค่าบัตรเครดิต บัตรกดเงินสด
ขั้นตอนที่ 3 ประเมินความสามารถทางการเงิน
จากการประมาณการรายได้และรายจ่ายจากภาระหนี้สินของผู้กู้แล้ว ธนาคารจะนำทั้ง 2 สิ่งมาประกอบกันเพื่อพิจารณาความสามารถทางการเงินของผู้กู้ โดยภาระหนี้สินทั้งหมด ทั้งหนี้สินระยะยาวอย่างสินเชื่อบ้าน รวมกับหนี้ระยะสั้น ได้แก่ สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อส่วนบุคคล บัตรเครดิต และบัตรกดเงินสด แล้วจะต้องไม่เกิน 70% ของรายได้ต่อเดือน
การประเมินหาความสามารถทางการเงินจะทำให้ทราบอัตราผ่อนที่เป็นไปได้ที่ผู้กู้จะสามารถผ่อนได้ต่อเดือน โดยธนาคารพาณิชย์มีหลักการในการประเมินความสามารถในการแบกรับภาระหนี้ของลูกหนี้โดยยึดหลักที่ 70% ของรายได้ต่อเดือนของลูกหนี้ ในการคำนวณงวดผ่อนชำระสูงสุดที่ผู้กู้จะสามารถชำระได้
ขั้นตอนที่ 4 ประมาณการวงเงินกู้
ประมาณการวงเงินกู้เบื้องต้นด้วยอัตราผ่อน 7,000 บาท : วงเงินกู้ 1. ล้านบาท*
*การประมาณวงเงินกู้ด้วยอัตราผ่อนเบื้องต้นนี้จะประเมินวงเงินกู้ได้ต่ำกว่าความเป็นจริง ซึ่งทางธนาคารจะมีตารางเปรียบเทียบอัตราผ่อนที่แตกต่างกันไประหว่างแต่ละช่วงของอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลากู้ ที่คำนวณได้ละเอียดกว่าด้วยซอร์ฟแวร์ของธนาคาร
เทคนิคคำนวณวงเงินสินเชื่อบ้าน
*สัดส่วนและเงื่อนไขการนับรายได้นี้แตกต่างกันไปตามแต่ละธนาคารจะกำหนด ไม่สามารถใช้อ้างอิงได้ในทุก ๆ กรณี ผู้กู้โปรดสอบถามธนาคารอีกครั้ง
